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企业主怎么运用保险抵御风险

2019-08-26 10:17:10 分类:保险知识    
  保险是企业的保护伞

  如果职员在工作期间发生意外,要我赔偿怎么办?如果公司的公共财产被盗怎么办?或者有人在酒店里物件被偷,要求来赔偿怎么办?企业资金周转不灵,四处求救无果,怎么办?

 一个企业要长期运营,风险无处不在。一直以来,中小企业由于其规模小、资金力量薄弱、管理不善而不被保险公司所重视。随着中国市场经济不断推广和深入,国有、民营、三资等各类型中小企业雨后春笋般地在全国各地蓬勃发展。越来越多的保险公司发现了其中的需求和商机。他们可以为中小企业量身定制中小企业综合保险计划,提供企业财产保险及责任保险等方面的综合保险保障。

未雨绸缪

世事难料,谁能预计未来?灾害无情,谁能熟视无睹?作为一个稳健经营、长远规划的企业家,在勾勒一幅美好蓝图的同时,亦需认知风险;未雨绸缪,对一个有社会责任感和风险忧患意识的私企营业主来说,必须有一个周全的保障方案。

企业经营的目标是不断的盈利和发展,但怎么对这些经营成果的风险进行管理却常常被忽略。在风险管理的各种方法中,保险是其中最重要、有效、专业的技术,尤其是企业在经营过程中将面临各类危险相当复杂,所以怎么适当的运用保险规划去处理,势必成为经营者未来最重要的任务之一。

一直以来,市场上的综合财产保险的投保主体主要是国有企业和集体所有企业、国家机关、事业单位或人民团体,以及三资企业。而中小企业由于规模小、资金少,风险意识不强,安全设施不健全,发生事故的概率较大,往往不被保险公司所重视。

近来,随着中小企业不断涌现和发展,保险业也越来越重视中小企业保险这一块蛋糕。有一家中小企业负责人告诉记者,最近来了3个保险人员,都表示可以为我们的员工和公司财产上保险,这在以前从来没出现过,我们整个公司就20几个人,需要什么保险呀,所以都被我一一回绝了。

其实,中小企业处于创业初期,资金少、底子薄、抗风险能力弱,更需要得到保险公司的保障。据有关资料显示,意外事故一旦发生,会妨碍企业的正常运营,这是中小企业不得不面对的问题。除了火灾、台风、洪水等自然灾害外,现金盗窃、抢劫等外来人为因素也给他们的业务经营构成某种程度上的风险。

由于一般中小企业的经营规模有限,即便是一次不太大的意外事故,也会使一些多年经营的心血毁于一旦。保险公司对中小企业投保的门槛渐渐地放宽,为中小私营企业量身定做企业综合保单,这对中小企业的长远发展绝对是一个福音。

美亚保险作为全球最大的保险机构之一——美国国际集团(AIG)的全资附属公司,之前专门成立了“中小企业保险部”,并率先推出了专门针对中小企业的“工商通保”综合保险。主要为五大类中小型企业提供涵盖财产损失、盗窃或抢劫损失、租金损失、现金与有价证券损失、公众责任以及人身意外在内的一揽子保险。

此外,平安财险、太平财险纷纷推出类似产品。平安财险推出“恒利达”企业定额综合保险,主要针对财产价值在500万元以下的办公室、服务业、批发零售业和住宿餐饮业等4类中小企业。

这款产品把财产损失险、公众责任险和雇主责任险“三合一”。其中,财产损失险和公众责任险捆绑销售,雇主责任险则可单独购买。在保险责任的制定上,则考虑到中小企业客户的需求,把财产损失保险扩展到盗窃、抢劫责任,在公众责任保险上增加了火灾、爆炸责任。

投保时,保险金额达到保险价值的80%。出险时,即可按照实际损失金额赔付,而无需像传统险种一样按比例赔付。同时,避免了因客户财产价值的增值而导致的不能得到完全保障的风险。

企业保单还可用作贷款抵押

中小企业综合保险不但为企业制订一套全方位的风险保障计划,提供全面而经济实惠的风险保障,使企业发展无后顾之忧。同时,还为企业在运营时解决了很多难题,犹如为企业请了一名精明的财务总监。

首先,中小企业综合保险为企业分担风险,提供经济补偿。随着中国经济的发展迅速,很多中小企业如雨后春笋般冒了出来。但是,中小企业在不断生产、创造、更新、发展;在推动业务全速前进的同时,也不能小觑自然灾害、社会责任、公众关系、劳资纠纷等各种潜在风险给业务带来的不良影响。如果一个企业,特别是小的私营企业一旦遇到灾难事故,轻则影响工作进程,重则中断企业经营,甚至破产。因此,灾难事故是企业中不可预料的风险,保险是分担风险的一种方法。企业在参与企业保险时支付了一定的保险费用,把风险转嫁到了保险公司。一旦发生灾难事故,能够得到及时的经济补偿,从而保证了企业正常工作的进行和经济效益的实现,将替企业降低很多无谓的成本支出。

其次,合理规避遗产税据有关专家介绍,企业综合保单中企业主“个人租税”计划旨在通过一系列保险规划,帮企业主创造节税的现金。更重要的是,能够将自己的资产有效地转移给下一代。目前中国虽没开征遗产税,但遗产税的开征看来势在必行,而中小企业综合保险也许就可以帮你合理地规避这一税收。

再次,增强员工归属感,稳定人心。人才是为企业创造利润的重要资产,怎么留住这些人才,是企业保障计划的重点。中小企业综合保险在保障了公司财产的同时,也保障了职工的切身利益,从而焕发起职工更多的工作激情,特别是有利于吸引高层次主管人才。

最后,保单贷款盘活资金保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例,获得短期资金的一种融资方式,贷款利息按照央行规定的利率复息计算。

目前,保单贷款在我国有两种方式:一是投保人可以直接从保险公司取得贷款,当贷款本息超过现金价值时,保险公司将中止保险合同效力。另一种是投保人将保单抵押给银行,由银行支付贷款,当借款人不能到期履行债务时,银行可依据合同,由保险公司偿还贷款本息。

企业虽然与保险公司签定合同,但也有权中止这个合同,并得到退保金额。保险合同也规定,客户资金紧缺时,可申请退保金的90%作为贷款。如果企业急需资金,又一时筹措不到,便可以将保险单抵押在保险公司,从保险公司取得相应数额的贷款。由此可以看出,保险既是一种保障,又可用作抵押贷款,解企业一时的燃眉之急。

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